自动清算所（ACH）网络是一个电子资金转移系统，由NACHA（以前称为国家自动清算所协会）自1974年起运营。这个支付系统提供ACH交易，用于美国的工资、直接存款、退税、消费者账单、缴税以及其他许多支付服务。

重要提示

自动清算所（ACH）是一个电子资金转移系统，促进了美国的支付。
ACH由国家自动清算所协会（NACHA）管理。
最近的规则变化使大多数通过ACH进行的信贷和借贷交易能够在同一个工作日内完成。

ACH网络如何运作

NACHA是一个自我管理的机构，它赋予ACH网络以管理、发展、行政和规则。该组织的运行规则旨在促进网络内电子支付的规模和范围的增长。

ACH网络是一个为金融机构服务的电子系统，以促进美国的金融交易。它代表了1万多家金融机构，2019年ACH交易总额超过55万亿美元，实现了近250亿笔电子金融交易。

ACH网络本质上是一个金融枢纽，帮助人们和组织将资金从一个银行账户转移到另一个账户。ACH交易包括直接存款和直接付款，包括企业对企业（B2B）交易、政府交易和消费者交易。

发起人使用ACH网络启动直接存款或直接付款交易。发起人可以是个人、组织或政府机构，ACH交易可以是借记或贷记。发起人的银行，也被称为发起存款金融机构（ODFI），接受ACH交易并将其与其他ACH交易一起分批在一天中的固定时间发送。

ACH运营商，无论是美联储还是清算所，都会从ODFI那里收到包含发端人交易的ACH交易批次。ACH运营商对该批交易进行分类，并将交易提供给预定接收人的银行或金融机构，也被称为接收存款金融机构（RDFI）。收款人的银行账户收到交易，从而对两个账户进行核对并结束这一过程。

ACH网络的好处

由于ACH网络将金融交易分批进行，并在一天中的特定时间段内进行处理，它使在线交易变得非常快速和简单。NACHA规定，平均ACH借记交易在一个工作日内结算，平均ACH贷记交易在一到两个工作日内结算。

对NACHA运营规则的修改将扩大当天ACH交易的使用范围，从2021年3月19日开始，大多数（如果不是全部）ACH交易都可以在当天结算。

使用ACH网络来促进电子转账也提高了政府和商业交易的效率和及时性。最近，ACH转账使个人通过直接存款转账或电子支票直接从他们的银行账户向对方汇款变得更容易和更便宜。

个人银行服务的ACH通常需要两到三个工作日才能结算，但从2016年开始，NACHA分三个阶段推出了当日ACH结算。第三阶段于2018年3月启动，要求RDFI在不晚于交易结算日RDFI当地时间下午5点的情况下，向接收方提供当天的ACH信贷和借记交易，供其提款，但须遵守NACHA规则的退货权。